特别策划 | 年轻人为何开始“特种兵”式存钱？

一个明显的趋势是，全球各国居民财富出现了普遍贬值。根据瑞银集团和瑞士信贷最新发布的《2023全球财富报告》数据显示，2022年全球私人净财富总额下降了2.4%，这是自2008年金融危机以来，全球首次出现私人净财富缩水的情况。

均摊到全球约54亿名成年人身上，人均财富缩水了3.6%。相当于每个人的财富缩水了3200美元（约合2.33万元人民币），跌至平均84718美元（约合61.7万元人民币）。

财富缩水的背后，越来越多的年轻人开始回归最基础的理财方法，即存钱。甚至，他们衍生出一种堪称“特种兵”式的存钱法。

简单来说，就是为了更高的存款利率，在限定的时间内，从一个城市到另一个城市存款。他们之中，不少人在社交媒体上分享了跨地区存钱的经历。有人辗转四座城市，只为找到利率4.0%的银行；有人一天内跋涉上千公里，只为多出的一万块利息；也有人熬夜蹲守抢大额存单。由此可见，一些仍年轻人，在权衡收益和风险之间，更倾向于求稳。

这个趋势不仅仅体现在年轻人当中，如今，储蓄行为越来越普遍。据中国人民银行数据显示，2022年全年，人民币存款增加26.26万亿元，同比多增6.59万亿。2023年上半年，中国居民的人均存款已达到9.42万元，存款总额更是高达20万亿人民币。

这意味着，存钱正在成为新的风潮。我们认为，这与整体经济环境变化密切相关。近年来，金融市场及内外环境波动较大，居民更乐意选择储蓄来提升防御力。

面对扑面而来的经济旋涡，众人该如何调整理财思维？我们又该如何投资储蓄？希望大家在本期特别策划中得到一丝启示。

PART 1 学会认识货币

钱是我们日常生活中难以绕开的话题。尽管我们深受其影响，但却对货币体系一无所知。究竟谁掌握着创造货币的权力？为什么银行体系会给社会带来巨额债务，导致金融危机频发？一个健全的货币体系应该是什么样的？

带着这样的问题，让我们走进由安•佩蒂弗（Ann Pettifor）所撰写的《货币权力》，一同了解货币创造逻辑，及如何重塑现代金融体系，实现经济可持续发展。

在本书中，作者揭示了银行家如何通过创造信贷而成为货币的主要生产者，以及他们如何在监管放松的条件下，利用手中创造货币的权力，造成经济混乱。

安•佩蒂弗是一位政治经济学家、作家和演说家，同时也是Prime公司董事之一，该公司旨在发展宏观经济理论，以解决世界严峻的经济、社会和生态问题。凭借在经济领域的经验积累，安•佩蒂弗将自身观点融入本书，通过简洁易懂的语言，为人们进行了相关阐释。

要知道，货币并不像大多数人认为的那样，是经济活动的结果，而是作为一种信贷或债务，创造了经济活动。世界银行经济学家明确表示，现代经济中几乎所有的流通货币都是作为银行体系中的信贷或债务而产生的。当银行发放贷款，并将其作为新资金存入企业账户时，经济活动便启动了。

在一个监管机制健全的货币体系中，货币能够投资于生产性而非投机性的经济活动，而经济活动能够产生可用于偿还原始贷款的利润、工资和收入。结果就是，私人企业和公共事业不会出现资金短缺问题，永远有足够的资金保障能源安全，解决贫穷、疾病和不平等，确保人类的繁荣和幸福。

因此，如何实现经济复苏和持续发展成为了当务之急。佩蒂弗在《货币权力》中呼吁全球金融体系加强监管，同时她对一些流行的经济政策进行评析，如银行部分准备金制度、货币供应国家化、追求平衡预算等，从货币创造、货币价格、资本流动等方面，对货币体系及监管体系提出了诸多可行性建议，这些对于我们完善现代金融监管体系具有重要借鉴意义。当你读完《货币权力》这本书，你才会明白重塑当下金融体系的重要性。

荐书：《货币权力》

作者：[英] 安•佩蒂弗（Ann Pettifor）

译者：远读重洋

出版社：中信出版集团

出版时间：2022年1月

PART 2 学会培养财商

拥有财富如果是成功的第一步，那么打造好的习惯则是迈向更高台阶的下一阶段。准确来说，良好的习惯可以帮助我们更好的生活、工作、管理财富。尤其是探寻那些成功人士的秘诀时，我们更能看到“习惯”的重要性。

在托马斯·科里所著的《富有的习惯》一书中，作者花费五年时间研究，最终发现一个人的日常行为会透露出这个人在生活中能否获得成功。

该书分为两个部分，第一部分通过各行业几个普通员工从贫穷到富有的代表性案例，讲述了富有习惯的重要性与无限可能性；第二部分则系统分析了富有的习惯与贫穷的习惯，并给出了改变习惯和培养习惯的有效途径。

通过数据对比，可以看到70%的富人每星期至少有4天会花20-30分钟做有氧运动，包括慢跑、快走、游泳等；75%的富人认为健康非常重要，他们不吃不健康的快餐类食物；有85%的人每个月至少阅读2本书，并保证至少30分钟的阅读时间。此外，86%的富人认为人脉关系至关重要，他们会积极拓展健康的人际关系、以便更高地开展工作。

与之形成鲜明对比的则是穷人的思维习惯，和富人相比，穷人喜欢过没有自控力的生活，且78%的群体持有消极的态度，从而导致产生更多的财务问题、职场烦恼及不良的健康状况等，这是由于自我养成的习惯导致大脑自动化运作产生的结果。

托马斯·科里认为，一个人的习惯是可以改变和培养的，每个人都有机会成为千万富翁，关键在于你是否愿意去养成富有的习惯。具体可以参照以下步骤：

首先，努力构想理想的生活，了解自己对未来的期待，设定清晰的目标；其次，梳理现有的不良习惯，去除掉前进路上的绊脚石，通过21天培养新的习惯；最后，将目标一一拆分成小习惯，从而更好地完成任务，助力快速实现梦想。通过这些步骤，才能培养好“富有的习惯”，最终更好的管理财富。

荐书：《富有的习惯》

作者：［美］托马斯·科里（Thomas C.Corley）

出版社：民主与建设出版社

译者：程静、刘勇军

PART 3 学会创造财富

贝克哈吉斯曾经说过，我们生活在一个“提桶”的世界中，即干一天活拿一天钱，干一个月领一个月薪水。无论怎么做，都是用时间去换取金钱。一旦被解雇，或因意外导致无法继续工作，收入就会马上停止。简而言之，不提桶，就没有收入。

虽然很残酷，但这是现实。我们唯有拥有创造财富的能力，建造通往财富的管道，才能摆脱金钱的陷阱，脱离“提桶”的世界。

由史蒂夫·钱德勒和山姆·贝克福德合力创作的《创造财富的100种方法》为人们带来了极具实操性的实践方法。两位作者是美国财经界的传奇人物。

前者为美国家喻户晓的人生励志导师，在帮助个人发掘自身潜能、实现自我激励、财富增长方面有异常丰富的经验，曾在400多家企业举办过励志辅导课程，其中包括微软、英特尔、摩托罗拉等世界500强知名企业。后者五次创业，四次失败，从中收获了创造财富的方法，34岁时再次尝试创业终于成功，收获财富，不到40岁即成为百万富翁。

他们通过反复实践、不断修正，并参考身边百余位千万富翁的致富经历，经过十年时间精心打磨，推出《创造财富的100种方法》，助力众人的财富在短时间内获得天翻地覆的增长。事实证明，经过他们指导的人都获得了上亿元资产。

作者认为，当你想真正创造财富的时候，一定要学会“转变思维，让赚钱成为一场游戏。”因为“财富来自于想象力，来自于你自身好玩的想法，进而产生不竭的动力。”其次，他们指出，金钱只会流向心态年轻的人，只有这样，你的活力和创造力才会随之增加。

另外，作者在本书中还明确了一点，不要幻想赚快钱。这一点在当下或许更具参考意义。他们认为，一定要踏实询问自己能做什么，擅长做什么、踏踏实实走好创造财富的每一步。

不止以上这些方法，本书总共介绍了100种致富方法，它被公认为“现代财富圣经”，也被无数渴望财富、追求自身价值的热血青年视为行动指南。或许看完后，你能获得创造财富的优秀能力。

荐书：《创造财富的100种方法》

作者：【美】史蒂夫·钱德勒/【美】山姆·贝克福德

出版社：江苏文艺出版社

出品方：读客文化

PART 4 学会使用财富

如何判断一家公司的股票是该买进还是该卖出？

如何估算房产的真实价值？买房和租房哪个划算？

“加杠杆”会让你一夜暴富还是负债累累？

花钱怎样掌握分寸？投资如何把握时点？面对不确定性又该如何安排金钱？

金牌得主的奖金是消费？办健身卡是投资？买著名画家的画作是投机？

这些问题你有认真思考过吗？

我们每天都在花钱，一笔钱是否花得到位，取决于你头脑中的金融知识和金融意识。由此来看，金融学其实是一门花钱的艺术，它不仅是名利场上的资本搏击，还渗透在日常生活的柴米油盐中。

如今，我们时时刻刻都在和金钱打交道，现代城市中的人若没有金钱，将无法生存。这导致人们对金钱的追捧也达到顶峰，所有的成功学都必然伴随着追求财富。

那么，金钱和财富到底存在何种关系，我们又该如何驯服金钱呢？迄今已在金融界摸爬滚打近40年、日本最会讲故事的MBA导师野口真人，将金融学、行为经济学和统计学知识与对日常生活的敏锐观察结合起来，推出《学会花钱》一书，教我们如何用金融的视角理解世界的运行，把握生活的取舍。

野口真人在日本金融界打拼数十年，先后任职于瑞穗银行、摩根大通和高盛，精通金融界的运行要义。他用每个人在日常生活中都会遇到的案例，深入浅出地讲解了价值、价格、现金流、时间价值、风险、回报、概率与错觉等基本金融概念，零数学基础的读者也能轻松掌握金融、经济学常识，规避风险，提升财商。

作者表示，年轻人首先必须掌握的是挣钱的能力，而不是存钱的能力。只拥有钱的人，会成为别人嫉妒的对象，未必会成为别人尊敬的对象。人们尊敬、羡慕的是一个人拥有的创造现金流量的能力，而不是它拥有的金钱。

与此同时，他表示，存入存折的现金是不会流动的，它们如同一潭死水，马上就会腐臭。选择消费还是投资，是个人的自由。但是，每当我们花一笔钱时，还是尝试考虑一下选择哪一个比较好。特别是在我们投资时，必须设想将来现金流量会怎样变化。

最后，作者认为，我们要在慎重管理风险的同时，活出更好的人生。其实总体而言，本书的关键信息更多在于“不能被金钱摆布，要学会控制它”，只有这样，你的人生才会更有价值。

荐书：《学会花钱》

作者：[日]野口真人

译者：谷文诗

出版社：北京联合出版公司

PART 5 学会如何投资

查理·芒格曾说：“即使握有全世界最锋利的刀如果你自己的心性存在缺陷，那么它也会成为自残的工具…如果你拥有最精于计算的头脑，但始终无法克服欲望的纠缠，那么在巨额财富的重压之下，你注定将粉身碎骨。”

因此，如何合理投资成为了重中之重。基于此，跨界投资行业的10年一线媒体人、新书社《瞭望东方周刊》前主笔舒泰峰，将自己7年的投资观察与实践结合，首度融合历史、新闻和投资维度，推出《财富是认知的变现》一书，以跨界视角揭示重阳投资的投资认知体系，全新演绎核心的投资认知原则。

本书创新性设计12篇老子与巴菲特的跨时空对话，穿插于内文之中，尽管他们直接相差2500岁，但智慧却高度相通，毫无时空隔膜。作者以趣味性的对话，深入浅出，让每个专业与非专业投资者轻松领悟到核心的投资哲学。

此外，作者诚心整理60余部巨著，从大师之书、历史之书、思维之书、风险之书、金融之书、进化之书、心性之书七大维度，帮助读者进化财富认知，按图索骥，早日抵达投资认知之堂奥。

值得注意的是，本书对核心的投资认知原则条分缕析，明确点出12个认知误区与12个破解之道，帮助读者有效避开投资中的陷阱。

作者认为，想取得投资成功, 首先要思考的是如何避免投资失败。其次，他表示，价值投资、行为金融既是科学，也是艺术，是科学与艺术的结合。只是从投资实践来看，投资者往往更重视科学的部分，而对艺术的部分重视不足。

那么，投资的艺术部分是什么呢？归根结底在于人性。投资之道最终是做人之道。本书通过对价值单位追寻，让投资者在积累财富的同时，体悟为人处事之道，进而发现和成就自我。

总体看来，投资是一场反人性的游戏。想要通过投资成功来积累财富，核心在于改变自己的认知。作者认为，投资家的思维方式与心性修养与常人大有不同，如果你不能掌握同样的投资认知体系，那么即便你拥有大量的知识，也只是“有知识的小白”，不免沦为“韭菜”。

荐书：《财富是认知的变现》

作者：舒泰峰

出版社: 中国纺织出版社

出品方: 湛庐文化

尾

如今，

年轻人在面对生活的锤打后

恍然意识到“存钱真香”，

这和以前过度消费的需求相比，

变得更加务实，更加趋稳。

毕竟，面对不确定的未来，

拥有更大的金钱掌控力尤其重要。

但攒钱只是能力之一，

如何合理消费，如何明智投资

同等重要。

希望通过本期特别策划，

所有人都能拥有更加立体，

更加全面的金钱观。

编辑｜summer

TOP HER|记录女性成长价值与商业价值
垂类精准媒体｜她经济整合营销｜数据增长决策｜高净值社群经济
北京·上海·香港·纽约·伦敦·温哥华|topher@topherglobal.com