特别策划 | 女性需要财务自由吗？
随着女性经济独立度、参与度、自主度不断上升，她经济所带来的旺盛消费需求与消费能力，形成了新的经济增长点。何为她经济？简言之即围绕女性理财、消费而形成的特有的经济圈和经济现象，其最早出现于2007年，崛起于消费业。
事实上，”她经济“的出现与我国经济发展状况密切相关。近年来，科学技术变革及教育水平提升促使女性对经济活动参与度不断提高。数据显示，中国女性劳动参与率高达70%，其中，25到55岁的女性参与率高达90%，总体来看，女性已经在商业、文化、政治等领域全面崛起。
除了经济参与度提升之外，女性消费力也相应攀升。随着移动互联网的深入发展渗透，女性用户规模逐年攀升，活跃用户规模已达5.82亿，全网占比提升至49.3%。QuestMobile数据显示，截止到2023年1月，线上高消费意愿和高价产品（2,000元以上）的消费能力上看，女性远远远高于男性。
换言之，“她经济”已经成为推动消费行业持续增长的风口，在这样的上升周期，”她时代“已经蓄势待发。因此，拥有良好的理财之道成为了重中之重。基于此，TOPHER推出本期特别策划，希望为所有女性提供一些新的金钱视角。
PART 1 女性如何学会赚钱？
设想一下这个画面，一个女性坐在厨房里，端着一杯热咖啡，对着空气发呆，似乎这样就可以不用面对桌上厚厚的缴款通知单。但是，账单就在眼前无法视而不见。再加上不断减少的银行存款余额，化成耳语，喋喋不休。孩子们在隔壁睡得正香，她却在不知道如何修正眼前严酷的财务现实，好让家庭在将来不会摇摇欲坠。
实际上，这个画面是虚构出来的，但是她的境遇却并不罕见，也许就跟每一位女性有关。如今，许多人都过着“月月光”的生活，感受到金钱上的拮据，在信用卡欠款中窒息不堪，琢磨着究竟该如何才能保证这个月的基本生活开支。
那么，如何缓解这一困境呢？由克丽丝特尔·潘恩所撰写的《会赚钱的妈妈》一书为所有女性写就了一本赚钱指南。
本书作者利用自己曲折而成功的创业经历，指导现代女性通过创业或兼职提高个人及家庭收入，特别是在孕期、离异单亲等情况下维持和改善经济状况，并在力所能及的情况下进行慈善捐助，创造影响力。
作者在书中引用了大量的真实案例，着重介绍了创业或兼职的详细步骤，从制定目标到具体实行，更包括传统或新型的多种创业方式，为现代独立女性提高收入特供了指导性建议。
除此之外，针对创业过程中如何面对失败、如何在家庭生活与事业发展之间取得健康平衡，作者也提供了很棒的建议。而让本书在众多赚钱类书籍中脱颖而出的，还有作者“慷慨生活”的主张，她认为，金钱买不来幸福，但掌控好金钱也许能改变生活、产生积极影响。
阅读完本书后，无论你的生活、银行存款、财务目标和事业计划会产生怎样的不同，但一定要记住明智地使用你的资源，谨慎投资你的时间，充分利用你拥有的一切。
不论你是想让家庭财务状况更上一层楼，还是要为自己的激情和梦想添砖加瓦。这本书都将告诉你，如何发掘自己的赚钱能力，让你跳出思维框架，帮助你深入发掘自己的天赋和激情，利用自己的技能和知识，去赚钱、去改变、去创造影响、去成就梦想。
荐书：《会赚钱的妈妈》
作者：[美]克丽丝特尔·潘恩（Crystal Paine）
译者：莫方
出版社：江西人民出版社
PART 2 女性如何学会花钱？
如何判断一家公司的股票是该买进还是该卖出？
如何估算房产的真实价值？买房和租房哪个划算？
“加杠杆”会让你一夜暴富还是负债累累？
花钱怎样掌握分寸？投资如何把握时点？
面对不确定性又该如何安排金钱？
从点心、果汁、游戏机，到自行车、衣服、鞋子，甚至是汽车、住宅，随着我们逐渐长大，购买物品的种类涉及方方面面，单次支付的金额也逐渐增加。
我们不只购买自己想要的东西、必要的东西，还会为将来存钱，也会投资理财产品。虽然已经完全习惯了花钱这件事，但面对上述问题，我们还是无法做出回答。
事实上，一笔钱是否花得到位，取决于你头脑中的金融知识和金融意识。由在日本金融界打拼数十年，先后任职于瑞穗银行、摩根大通和高盛的野口真人撰写的《学会花钱》告诉人们，明智花钱不是要你抠抠搜搜，而是要让你花出去的每一分钱都变成未来的财富。
作者用每个人在日常生活中都会遇到的案例，深入浅出地讲解了价值、价格、现金流、时间价值、风险、回报、概率与错觉等基本金融概念，并通过5组金融概念教会人们如何武装自己的钱包，让人学会用金融思维审视自己的选择。
对于零数学基础的读者而言，也能轻松掌握金融、经济学常识，有助于人们规避风险，提升财商，真正做到用花掉的钱来赚钱。
作者认为，金融学是一门花钱的艺术，它不仅是名利场上的资本搏击，还渗透在日常生活的柴米油盐中。而一流投资家的决策方式，其实与家庭主妇并没有什么不同。
读完此书，相信所有人都能精准判断事物的风险与价值，让自己的钱越花越多。此外，作者也并未一味崇尚朴素节俭，他表示，在这个时代，气候异常、地震频发、经济危机蔓延，不确定性达到空前的程度，为了保护自己，没有金钱是万万不能的。
看完本书，你会发现，作者想要传达的最关键的信息则是，为了拥有更加充实的人生，不能被金钱摆布，要学会更好地控制它。
荐书：《学会花钱》
著者：[日]野口真人
译者：谷文诗
出版社：北京联合出版公司
PART 3 女性如何学会解困？
现代经济学之父亚当·斯密有一句名言：“我们有指望吃上一顿晚餐，并不是因为肉贩、酿酒师或面包师傅大发慈悲，而是因为他们关心自己的利益。”他认为“趋利的本性”是促进社会经济发展源源不断的动力。
亚当·斯密终身未婚，一生与母亲相依为命。其母亲除了照顾其起居外，每日为其准备晚餐。她的行为并不是出于“利益”，而是因为“爱”。毋庸置疑，亚当·斯密母亲的行为应纳入促进社会经济发展的范畴。
然而，即使到了今天，母亲照顾孩子、清洁和烹饪等工作，也未被看作是社会经济发展的动力。这是因为，许多经济学家们似乎对发生在家里的事不感兴趣，他们普遍认为，女性更适合在“家”这样的私人领域中，发挥自我牺牲的特质，因此女性与经济无关。
这种现状在20世纪50年代发生了变化，当时芝加哥大学经济系的学者们提出了一个观点，所有的人类活动都可以用经济模型描述，女性劳动也包括在内。
直至今日，女性在社会经济中的参与度、重要度均大幅提升。究竟在这些年中，女性与经济之间的关系发生了怎样的变化？两者究竟如何共同促进及影响？在实际经济运行中，女性工资更低是理所当然的吗？照顾家人、家务劳动真的没有经济价值吗？我们的经济理念是否该有所转变？
在瑞典作家凯特琳马歇尔撰写的《谁煮了亚当斯密的晚餐——女性与经济学的故事》一书中，我们可以找到答案。本书从亚当·斯密的餐桌开始，讲述了“经济人”诞生的故事，并回顾了“经济人”在2008年全球金融危机事件中扮演的角色。
通过这一过程，作者描绘出一个更加崭新、更有包容性的“现代经济人”，这一次，TA包含了一丝女性特质，进一步弥补了此前“经济人”的不足，为人们提供了看待和解决社会问题的新视角，以促使社会经济的发展惠及更多人，最终凝练出本书作者的核心观点：维系社会良好运行的基础并不只是那双“看不见的手”，还存在着一颗“看不见的心”。
至于如何解决女性在经济社会中的困境，答案就如同书中提到的，美国女权主义者葛罗莉亚·斯坦能所说的“不必为女性争取更多的大饼，而是烤出完全不同的苹果派”。
只有不设定规范或唯一的标准答案，不要求女性模仿男性去职场打拼，让女性找到适合自己的路径和行为方式，并降低完美主义的期待，才能助力她们真正走出困境。
马歇尔认为，理念的转变非常不容易，但她还是鼓励年轻女性去努力尝试。与此同时，她认为女性要想拥有一切，不仅职场文化要改变，更重要的是，谁该照顾家庭和孩子的观念也需要改变。
实际上，《谁煮了亚当斯密的晚餐——女性与经济学的故事》最想传递的，是一个更加人性化的经济发展方式，让男性和女性都有机会更加出色。这些改变会创造一个更美好的世界，一个更强劲健康的经济系统，一个不唯增长、更加全面的价值观体系。
荐书：《谁煮了亚当斯密的晚餐——女性与经济学的故事》
作者：[瑞典]凯特琳马歇尔
译者：赵征 、赵雨霏
出版社：中国科学技术大学出版社
PART 4 女性如何学会养钱？
金钱，是反映你自己的一面镜子。若是抱着这样的想法与金钱打交道，就能够清楚地明白一个人为了活出自我需要养成哪些习惯。
对于女性而言，仅仅拥有理财思维只是第一步，更重要的则是如何提高财商，养成良好的金钱习惯，才能更好地掌控人生。
由日本一级理财顾问、日本金融学习协会理事——大竹乃梨子所撰写的《高财商女子养成术》一书，为千万女性贡献了一份详细的理财指南，助力人们改变思维，在日常生活中养成26个小习惯，培养理财意识，拥有富人思维。
作者针对女性单身、婚后、养育子女、老后等不同的人生阶段，在存钱、购买保险、买房置业、投资理财以及自我提升等多方面，掌握基础的理财知识，懂得灵活运用生钱之术，制定适合自己的财务计划，最终实现财务自由。
在谈到该买房还是租房时，作者也为大家做出了详细的指导，她认为，当房子总价值＞同等条件房子月租的200倍时，那么租房会更划算，当房子总价值≤同等条件房子月租的200倍，那么则是买房更划算。
除此之外，大竹乃梨子还告诉所有女性，同等的金钱观在择偶时非常重要，因为把钱用在什么地方，可以看出一个人对生命中各种事物的真实排序，所以寻找价值观一致的伴侣对女性来说尤为重要。
书中还介绍了女性应该如何通过爱惜自己、磨练自己、提升自己，培养并提高财商，拓宽人生与金钱的“轴”，从而提升女性魅力。
荐书：《高财商女子养成术》
作者: [日] 大竹乃梨子
出版社: 江苏凤凰文艺出版社
译者: 刘力玮
PART 5 女性如何学会理钱？
一辈子做普通工作，靠什么积累巨额财富？
对比高风险投资，低收益理财如何笑到最后？
年景不够好时，怎样持续稳健地实现财务自由？
……
很多时候，人们总把投资理财当作一门硬科学，却忽略了心理因素在其中的重要作用。实际上，理财行为并非仅依靠冷冰冰的数字和公式，很多时候会受到你的情绪、喜好、立场和很多意料外的因素影响。
因此，致富和守富的关键并不在于懂得多少知识，总结了多少规律，而常常在于如何克服人性的弱点，认清事物运作的本质。
由摩根·豪泽尔撰写的《金钱心理学》一书，则从心理角度入手，为人们分享了18条一针见血的理财智慧。作者通过20堂理财心态课，用生动趣味、篇幅精炼，道理深刻的小故事，抹平了理财中的专业知识差距，让上班族也能轻松拥抱财务自由。
作者指出了诸多精彩理论，例如：
最难的理财技能是让逐利适可而止；
成功的投资并不需要每一个决定都正确，只要坚持不把事情搞砸就够了；
时间自由是财富能带给我们的最大红利；
在大部分情况下，做出合乎情理的决策，比追求绝对理性更好；
……
这些理论看似朴实，却透露了许多人生的大道理，因为在风云变幻的投资理财领域，这些理论的价值是亘古不变，无论何时都能帮人们实现财富的稳定增长。只有发现它们，把握它们，你才能在起伏不定的经济形势下实现长久的富足与幸福。
看完本书，你会在被纷繁理论包围时，抓牢增长的规律；你会在受心理本能怂恿时，提防人性的弱点；也会在波动与未知之中，看清长远的走势。
事实上，无论理财段位如何，这本书都能让你有所顿悟！如果你是理财新手，你会接受一堂朴素、简明却能令你受用终生的理财课，先人一步实现财务自由。如果你是投资老手，本书也会帮你查缺补漏，返璞归真，守护好来之不易的财富。
荐书：《金钱心理学》
作者：［美］摩根 · 豪泽尔（Morgan Housel）
译者：李青宗
出版社：民主与建设出版社
尾
毛姆在《人性的枷锁》中说：
人追求的当然不是财富，
但必要有足以维持尊严的生活，
使自己能够不受阻挠地工作，
能够慷慨，能够爽朗，能够独立。
因此，
培养财商、学会赚钱、
学会花钱、学会理财缺一不可。
尤其是对女性而言，
更是如此。
因为，这意味着更大的自由度和选择权。
只要管理得当，
金钱就会成为令人惊叹的工具和资源，
最终助力实现更远大的人生目标。
希望所有女性都能实现财务自由，
拥有美好人生。
编辑｜summer
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